초보자 연금저축, 퇴직연금 가이드

연금저축 + 퇴직연금(DB, DC)까지 완전정복!

초보자를 위한 연금 설계 가이드

노후 준비, 이제는 선택이 아니라 필수!
‘연금저축’이 뭔지는 알겠는데,
회사에서 말하는 DB형? DC형? 디폴트옵션? TDF?
너무 복잡하게 느껴지셨죠?

지금부터 차근차근, 쉽게 풀어드릴게요!

연금의 두 축: 연금저축과 퇴직연금

연금저축	개인이 직접 가입하는 노후 대비 금융상품
퇴직연금	회사가 퇴직금을 매달 적립해주는 제도. DB형, DC형 등 종류 있음

직장인이면 퇴직연금도 챙기고, 여유가 있다면 연금저축도 함께 준비하는 게 베스트!

 

2. 퇴직연금의 두 가지 형태: DB형 vs DC형

구분

DB형(Defined Benefit)

DC형(Defined Contribution)

책임	회사가 운용 책임	내가 직접 운용
운용방식	회사가 알아서 굴림	내가 직접 투자 상품 선택
수령액	평균임금 × 근속연수	적립금 + 운용수익
장점	안정적, 수익은 회사 책임	수익률이 좋으면 더 많이 받음
단점	수익률 낮을 수 있음	투자 지식이 없으면 손실 가능

간단 요약

• DB형: 알아서 해주는 방식 (안정적)
• DC형: 내가 알아서 투자 (능동적)

요즘은 DC형을 선택하는 회사나 개인이 늘고 있어요. 특히 디지털·IT업계에서 많이 사용 중이에요.

 

DC형 가입자라면 꼭 알아야 할 디폴트옵션 제도!

디폴트옵션이란?

DC형 가입자가 따로 투자 상품을 고르지 않으면,
자동으로 정부가 지정한 상품에 투자해주는 제도예요.
2022년부터 도입된 제도예요.

왜 필요한가요?

• 아무것도 안 하면 그냥 예금처럼 이자만 살짝 붙는 상품에 돈이 묶이기 때문에
• 투자 안 해도 기본 수익률 확보가 가능하도록 만들어진 제도입니다.

 

디폴트옵션 주요 상품: TDF vs TIF

항목TDF(Target Date Fund)TIF(Target Income Fund)

뜻	목표 은퇴 시점 기반 펀드	목표 수익률 기반 펀드
특징	은퇴 시점이 가까울수록 안전자산 비중↑	안정적 수익률 추구
운용 방식	연도(예: TDF 2045)에 따라 자동 조절	비교적 고정된 전략
추천 대상	은퇴 시점을 명확히 아는 사람	수익률을 일정하게 유지하고 싶은 사람

예시:

• 30세 직장인이라면? TDF 2055
• 45세 중간 관리자라면? TDF 2045

 

4. 초보자를 위한 연금 설계 팁!

STEP 1. 퇴직연금 확인하기

• 내 퇴직연금이 DB형인지 DC형인지 확인
• DC형이면 어떤 투자 상품을 선택했는지 점검

STEP 2. 디폴트옵션 설정 (DC형 가입자라면)

• 아무것도 안 하면 자동 설정이지만,
• 가능하면 TDF 상품 중 내 은퇴 시점에 맞는 것 선택하기

STEP 3. 연금저축도 함께 가입

• 연금저축펀드 가입하고,
• 연간 400만 원 한도로 세액공제 받기!

STEP 4. IRP(개인형퇴직연금)도 고려

• 추가로 700만 원까지 세액공제 혜택 가능 (연금저축과 합산)
• 소득이 높거나 여유자금이 있다면 IRP 계좌까지 적극 활용

 

5. 실제 예시: 30대 직장인의 연금 설계

A씨, 34세 직장인, DC형 가입자

• 퇴직연금: DC형
  TDF 2055 상품 선택 (자동 리밸런싱)
• 연금저축펀드: 매달 33만 원씩 납입
  세액공제 연 400만 원 혜택
• 추가 자금 있음 → IRP에 연 300만 원 더 납입
  최대한도로 절세 효과 극대화!

글 마치며 요약

항목설명

 

DB형	회사가 굴려주는 안정형
DC형	내가 굴리는 능동형
디폴트옵션	투자 안 해도 기본 상품 자동 설정
TDF	은퇴 시점 기반, 자동 리밸런싱
TIF	일정 수익률 추구형
설계 팁	연금저축 + IRP + 디폴트옵션으로 노후 대비 & 절세