20대의 퇴직연금 시작과 디폴트옵션 활용법 – 사회초년생이 반드시 알아야 할 연금 전략 (3#)

20대의 퇴직연금 시작과 디폴트옵션 활용법 – 사회초년생이 반드시 알아야 할 연금 전략

2025년, 이제 막 사회에 첫발을 디딘 20대에게 "연금"이라는 단어는 여전히 낯설고 먼 미래의 이야기처럼 느껴질 수 있습니다. 하지만, 여러분이 지금 이 글을 보고 있다면, 이미 재테크의 핵심을 제대로 짚고 있는 것입니다. 20대의 연금 시작은 단순한 노후 준비가 아닌, 자산 격차를 만들 수 있는 결정적인 한 수입니다.

목차

1. 왜 20대에 연금을 시작해야 할까?
2. 디폴트옵션이란? 2025년 기준 핵심 정리
3. 20대를 위한 디폴트옵션 운용 전략
4. TDF vs TIF, 어떤 게 더 좋을까?
5. 실제 사례로 보는 연금 차이
6. 지금 바로 시작하는 방법

 

1. 왜 20대에 연금을 시작해야 할까?

복리의 마법: 시간이 곧 돈이다

20대에 시작한 연금은 복리의 위력을 극대화합니다. 예를 들어, 매달 30만 원씩 투자한다고 가정했을 때, 20대에 시작하면 60세에 3~4억 원의 연금 자산을 만들 수 있습니다. 같은 조건에서 30대에 시작하면 약 1.5~2억 원에 그칠 수 있습니다.

2025년 트렌드: "연금은 기본 재테크"

최근 20대 유튜버 재테크 채널에서는 IRP, 연금저축이 필수 통장으로 소개되고 있습니다. 특히 월급의 10%를 디폴트옵션으로 묶어두는 것이 가장 똑똑한 선택이라는 말, 들어보셨나요?

 

2. 디폴트옵션이란? 2025년 기준 핵심 정리

디폴트옵션이란?

디폴트옵션은 연금저축 또는 IRP 가입자가 별도로 투자 지시를 하지 않아도, 사전에 지정된 상품으로 자동 운용되는 제도입니다.

2025년 최신 디폴트옵션 구조

• 운용사 추천 상품군 중 선택 가능
• TDF(타깃데이트펀드), TIF(타깃인컴펀드), 채권혼합형 등 포함
• 지정하지 않으면 연령 기반으로 TDF 자동 배정 (예: 1997년생 → TDF2055)

 

3. 20대를 위한 디폴트옵션 운용 전략

공격적 성장이 답이다

20대는 은퇴까지 30~40년 이상 남아 있습니다. 따라서 단기 변동성보다 장기 수익률이 중요한 시기입니다. 이 시기에는 주식 비중이 높은 TDF나 TIF가 적합합니다.

이렇게 설정하자

• 운용사 디폴트옵션에서 TDF 2055 또는 TDF 2060 선택
• 혹은 TDF 50%, TIF 50%로 분산 투자 가능 (운용사에 따라 가능 여부 확인 필요)
• 연 5~7% 수익률 기대 가능

 

4. TDF vs TIF, 어떤 게 더 좋을까?

✔️ TDF (Target Date Fund)

은퇴 시점을 기준으로 주식/채권 비중이 자동으로 조절됩니다. 20대는 TDF2055~2060이 일반적입니다. 주식 비중이 높아 장기 수익률이 높습니다.

✔️ TIF (Target Income Fund)

은퇴 이후 정기적 수익을 목표로 설계된 펀드입니다. 주식 비중은 TDF보다 낮지만 안정성이 높습니다.

✔️ 선택 기준은?

• 성장 지향 → TDF
• 안정 + 수익 → TDF + TIF 혼합

 

5. 실제 사례로 보는 연금 차이

케이스 비교

시작 나이	월 불입액	수익률	60세 시점 예상 자산
25세	30만 원	연 6%	약 3억 1천만 원
35세	30만 원	연 6%	약 1억 6천만 원

단 10년의 차이로 1억 5천만 원 이상의 자산 격차가 벌어집니다.

 

6. 지금 바로 시작하는 방법

✔️ 이렇게 하세요

1. 연금저축 또는 IRP 계좌 개설 (은행, 증권사 앱에서 가능)
2. 운용사 선택 후 디폴트옵션 설정
3. TDF 2055 또는 TIF 상품 중 선택
4. 매달 자동이체 등록 (추천: 월급의 10%)

🧠 20대의 금융 습관이 60대의 삶을 바꾼다

당장은 큰돈이 아닐 수 있지만, 매달 쌓이는 작은 투자금은 여러분의 인생을 뒤흔들 자산으로 성장합니다. 디폴트옵션은 20대가 금융을 시작하는 가장 스마트한 방식입니다.

 

 

이 글은 퇴직연금 IRP 디폴트옵션의 주제로 연령대별 시리즈로 구성했습니다.

당신의 퇴직연금, 디폴트옵션 하나만 바꿔도 1억 차이 납니다 (#1)

디폴트옵션 기본 개념 완전정복 – 당신의 퇴직연금이 바뀌는 순간 (2#)

20대의 퇴직연금 시작과 디폴트옵션 활용법 – 사회초년생이 반드시 알아야 할 연금 전략 (3#)

30대 바쁜 직장인 맞춤 자동투자 전략 (#4)

40대 수익률 점검과 디폴트옵션 재조정 (#5)

50대: 은퇴 10년 전, TIF와 안정운용 전략 (#6)

60대 은퇴 후 자산 분산과 생활비 최적화 전략 (#7)